A „vagyonkezelés krioprezervációhoz” kifejezés valójában két különböző pénzügyi problémát rejt. Ezeket külön kell megoldani.
Az első gyakorlati kérdés az, hogyan biztosítható, hogy a megőrzés díja a jogi halál beálltakor gyorsan rendelkezésre álljon.
A második, erősen bizonytalan kérdés az, miként őrizhető meg a személyes vagyon a jogi halál után úgy, hogy arra egy esetleg később felébresztett személy is igényt tarthasson.
Az első problémát a jelenlegi biztosítási és hagyatéki eszközök oldják meg. A második kérdés megoldása a jövő jogrendszerétől, a személyazonosság jogi elismerésétől és ma még nem létező intézményektől függ.
Ez a cikk ismertető jellegű, nem személyes pénzügyi, adózási vagy jogi tanács. A megfelelő pénzügyi és jogi megoldás az országtól, a lakóhelytől, az egészségi állapottól és a családi körülményektől függ.
A megbízható kifizetés, nem a hangzatos hozam a cél
A Tomorrow.bio jelenleg Európában 200 000 eurós minimumdíjat ad meg a teljes test megőrzésére, és 75 000 eurót az agy megőrzésére.
A tagsági díjak ettől függetlenek. A két költségtípus közötti különbséget a krioprezerváció költségei és a tagsági díjak című cikk ismerteti részletesen.
A finanszírozás kérdése nem merül ki abban, hogy összegyűjtsük ezt az összeget. A forrásnak rendelkezésre kell állnia, likvidnek kell lennie, és szükség esetén a megfelelő kedvezményezett részére kell kifizethetőnek lennie.
Egy olyan befektetési portfólió, amely a kimutatás szerint 200 000 eurót ér, piaci válság idején ennél jóval kevesebbet érhet. Egy hagyaték jelentős értékű lehet akkor is, ha a benne lévő pénzeszközökhöz rövid távon nem lehet hozzáférni.
Ebből a szempontból a kifizetés biztonsága fontosabb lehet, mint a várható hozam maximalizálása.
A határozott idejű életbiztosítás hatékonyan kezeli a korai kockázatot
A határozott tartamú életbiztosítás rendszeres díjfizetés ellenében meghatározott időre szóló haláleseti szolgáltatást nyújt.
Fiatalabb, egészséges ügyfelek esetében jelentős összegű fedezetet is nyújthat anélkül, hogy ugyanekkora megtakarítást kellene előzetesen felhalmozni.
A díj az életkortól, az egészségi állapottól, az országtól, az időtartamtól és a kockázatvizsgálattól függ. Egy hirdetett kezdő ár nem jelenti azt, hogy minden jelentkező ugyanezt az ajánlatot kapja.
A fő gyengeség a lejárat. Ha a kötvény a biztosított életében megszűnik, a megőrzés finanszírozása éppen akkor válhat bizonytalanná, amikor új biztosítást kötni már költséges.
A határozott tartamú kötvény mellé ezért tartalék terv is szükséges: megújítás, átalakítás, élethosszig tartó fedezet, felhalmozott likvid vagyon vagy más elfogadott finanszírozási megoldás.
Az egyes megoldások előnyeit és hátrányait a határozott idejű és élethosszra szóló biztosítás című cikk tárgyalja.
A kedvezményezett megnevezésének módja legalább annyira fontos, mint az összeg
A kötvény összege önmagában lehet megfelelő, a finanszírozás mégis meghiúsulhat, ha a kedvezményezett megnevezése, az engedményezés vagy a kifizetési rendelkezések nem egyeznek a megőrzési szerződéssel.
A Tomorrow.bio jelenlegi finanszírozási iránymutatása általában azt javasolja, hogy a szolgáltató közvetlenül kedvezményezettként szerepeljen. A konkrét megoldást a biztosítónak is el kell fogadnia, és annak meg kell felelnie az adott ország jogszabályainak.
Nem szabad abból kiindulni, hogy a végrendelet felülírja a kötvényben megjelölt kedvezményezettet. A biztosítási kifizetés és a hagyatéki vagyon eltérő jogi utat követhet.
A megállapodást a biztosítóval és a Tomorrow.bio-val is írásban kell megerősíteni. A kötvényszámokat és a kárigény-ügyintézés elérhetőségeit tartsuk a legfontosabb dokumentumok mellett.
Az országváltás megváltoztathatja a tervet
Európában nincs egységes szabályozás a biztosításra, az adózásra és az öröklésre.
Az EIOPA biztosításértékesítési irányelvéhez kapcsolódó iránymutatása közös fogyasztóvédelmi elveket rögzít, de a nemzeti szerződési és adójogi szabályok továbbra is meghatározóak.
A határon átnyúló öröklés további jogi bonyodalmakat okozhat. Az uniós szabályok szerint a hagyatékra általában az elhunyt utolsó szokásos tartózkodási helye szerinti ország joga vonatkozik, kivéve, ha jogszerű jogválasztásra került sor.
Dánia és Írország nem vesz részt az EU öröklési rendeletében. Svájc és az Egyesült Királyság nem tartozik e szabályozási rendszer hatálya alá.
Külföldre költözés után ellenőrizni kell, hogy a biztosító továbbra is fenntarthatja-e a kötvényt, érvényes marad-e a kedvezményezett megnevezése, és a szolgáltatás kifizethető-e az érintett országok között.
A közvetlen vagyoneszközökhöz likviditási terv szükséges
Egyes tagok nem biztosítással, hanem készpénzből, értékpapírokból, alapítványban kezelt vagyonból vagy más eszközökből finanszírozzák a megőrzést.
A döntő szempont az, hogy a pénzhez még a mentőcsapat indulása előtt hozzá lehessen férni. A Tomorrow.bio alternatív finanszírozási iránymutatása szerint a vagyont még az orvosi csapat indulása előtt pénzzé kell tenni és át kell utalni.
Az ingatlanok, a tőzsdén nem jegyzett cégek részvényei és a vitatott hagyatéki vagyontárgyak jelentős értékűek lehetnek, de sürgős helyzetben nehezen tehetők pénzzé.
Ha a finanszírozás közvetlenül rendelkezésre álló vagyonból történik, dokumentálni kell, ki jogosult az eszközök értékesítésére, melyik számlára kerül a bevétel, és mi történik cselekvőképtelenség vagy családi vita esetén.
A jelenlegi minimumon felüli tartalék fedezetet nyújthat az áremelkedésekre, az árfolyam-ingadozásokra, a tranzakciós költségekre és az esetleges késedelmekre. A megfelelő ráhagyás egyéni tanácsadást igényel.
Nemcsak az időszakos felülvizsgálatra, hanem a fontos élethelyzeti változásokra is figyelni kell
Az éves felülvizsgálat hasznos, de egyes események haladéktalan felülvizsgálatot indokolnak.
- Országváltás vagy az adóügyi illetőség megváltozása
- Házasság, válás, kedvezményezett születése vagy halála
- Súlyos diagnózis vagy a biztosíthatóság elvesztése
- Kötvény átalakítása, lejárata vagy elmaradt díjfizetés
- A megőrzés árának vagy a választott opciónak a változása
- Új bank, vagyonkezelő, tanácsadó vagy finanszírozási forrás
Ellenőrizni kell, hogy az elérhetőségi adatok, a kötvény állapota, a fedezet összege és a kedvezményezett megnevezése továbbra is megfelel a jelenlegi szerződéseknek.
A cél nem egy elméletben hibátlan pénzügyi konstrukció. A cél olyan pénzügyi konstrukció kialakítása, amely sürgős és megterhelő ügyintézési helyzetben is működőképes.
A betegellátási tőkét el kell különíteni a felébresztés utáni vagyontól
A PCF-hez (Patient Care Fund, betegellátási alap) rendelt összeg a megőrzés és a hosszú távú fenntartás finanszírozására szolgál. Ez nem olyan befektetési számla, amelynek az összege felébresztés után visszaigényelhető.
A különálló személyes vagyon megőrzésének kísérlete más jogi formát igényel, például az illetékes jogrendszer által megengedett alapítványt vagy trösztöt.
Egy ilyen konstrukciónál rendezni kell a vagyonkezelő utódlását, a díjakat, az adózást, az időbeli korlátokat, az inflációt és a befektetési kockázatot, valamint számolni kell azzal is, hogy a jövő joga esetleg nem ismeri el a felébresztett személy igényét.
A határon átnyúló hagyatékok már ma is összetettek. Az uniós szabályok segítik az alkalmazandó jog meghatározását és az öröklési jogok igazolását, de nem kínálnak megoldást az évszázadokon át fennálló jogi halál esetére.
A témát részletesen tárgyalja a „Megőrizhető-e a vagyon a felébresztés utáni felhasználásra?” című cikk
A megbízható terv nem látványos, hanem kiszámítható
Szabályozott intézményekre, írásos megerősítésekre, megfelelő fedezetre, helyes kedvezményezettekre és mások által is megtalálható dokumentumokra épül.
Nem épít arra, hogy egyetlen rokon emlékezzen a részletekre, egyetlen vagyontárgy gyorsan értékesíthető legyen, vagy egyetlen tanácsadó évtizedeken át elérhető maradjon.
A személyes bizalom helyett ellenőrizhető dokumentumokra támaszkodik. A kötvénykivonatok, a kedvezményezetti megerősítések és az aktuális számlakivonatok többet érnek, mint egy szóbeli ígéret.
Röviden: A krioprezerváció megbízható finanszírozásához a ma elérhető biztosítási és vagyoni eszközöket kell használni. A jövőbeli felébresztéshez kapcsolódó vagyon kérdését külön, bizonytalan problémaként kell kezelni, amelyre nincs garantált megoldás.
Fedezze fel ezt a gyakorlati eszközt
Használja az interaktív eszközt a cikkben szereplő kérdés feltárásához.
Az interaktív eszköz betöltése…
További olvasmányok