A megőrzés díja rögzített összeg. Az, hogy ennek finanszírozása mennyibe kerül önnek, viszont nem, és a fő változó az, hány éves korában kezdi el.
A biztosítás díja azon alapul, hogy a biztosító mekkora valószínűséggel számít a biztosított halálára az adott időszakban. Minél fiatalabb és egészségesebb valaki a szerződéskötéskor, általában annál alacsonyabb, a szerződés tartamára rögzített díjra számíthat.
Erre kétféle biztosítási konstrukció használható. Könnyű összekeverni őket, pedig más problémát oldanak meg.
Határozott tartamú életbiztosítás
A határozott tartamú életbiztosítás haláleseti szolgáltatást fizet a kedvezményezettnek, ha a biztosított a meghatározott tartamon belül meghal.
A fedezet a szerződés hatálybalépésének napjától érvényes. Ha valaki egy héttel a szerződéskötés után hal meg, a kedvezményezett ugyanakkora biztosítási összeget kap, mint akkor, ha a szerződés harminc éve lenne érvényben.
A szerződések jellemzően 65 éves korig érvényesek, és sok esetben 85 éves korig megújíthatók. Ilyenkor azonban a díj jelentősen emelkedhet, és a biztosító elutasíthatja a megújítást, ha időközben krónikus betegség alakult ki.
A szerződésnek nincs megtakarítási eleme. A határozott tartamú biztosításból nem lehet pénzt felvenni, értékét kizárólag a haláleseti szolgáltatás jelenti.
A díj a biztosítási összegtől, az életkortól, a nemtől és az egészségi állapottól függ. Az egészségi állapotot rendszerint egészségügyi kérdőív alapján mérik fel. Egyes korábbi betegségeket a biztosítás nem fedez. A havi díj a szerződés megkötése után rögzített marad.
A szükséges biztosítási összeg megegyezik a megőrzés díjával: 200,000 euró a teljes test megőrzéséért, illetve 75,000 euró az agy megőrzéséért, mindkettő tagsági áron a tagsági áron. Minden összeg részletesen szerepel a nyilvános költséglistán.
Az életkor az egyetlen tényező, amelyet érdemben befolyásolhat
Egy egészséges 25 éves ember a teljes test megőrzését fedező határozott tartamú biztosításért havonta körülbelül 20 és 30 euró közötti díjjal számolhat.
45 évesen ugyanez a fedezet havonta körülbelül 65 euróba kerül, vagyis több mint kétszer ennyibe. Bármilyen egészségügyi probléma tovább emelheti a díjat, egy bizonyos kockázati szint felett pedig a biztosító elutasíthatja a szerződéskötést.
A tagság havi 50 euróba kerül, mindkét életkorban ugyanannyiba. Ez az összeg nem emelkedik az életkorral.
A halogatás költsége ezért elsősorban a magasabb biztosítási díjban jelenik meg. Ezt az összefüggést A várakozás ára című cikk ismerteti részletesen.
Választhatja partnerünk biztosítási megoldását, de saját biztosítási szerződést is köthet. Saját szerződés esetén a Tomorrow Biostasis GmbH-t kell kedvezményezettként megjelölni, hogy a biztosítási összeg a megőrzés finanszírozására szolgáljon, és ne a hagyaték részévé váljon.
A kedvezményezett megfelelő megjelölése esetén a biztosítási összeg a teljes folyamat költségeit fedezheti: a készenléti szolgálatot, a szállítást, az eljárást és a −196 °C-on történő tárolást, a szerződés teljes futamideje alatt.
A szerződés lejárta utáni hiányzó időszak
A határozott tartamú biztosítás lejár. Erre már a szerződés megkötésekor fel kell készülni.
Ha a szerződés a biztosított életében lejár, a megőrzés finanszírozása fedezet nélkül marad. Új szerződés kötésekor pedig az idősebb életkor és az akkori egészségi állapot alapján újra elvégzik a kockázatelbírálást.
Erre a kockázatra nyújthat megoldást az élethosszig tartó életbiztosítás.
Élethosszig tartó életbiztosítás
Az élethosszig tartó életbiztosítás élethosszig tartó fedezetet nyújt. A biztosított halálakor biztosítási összeget fizet, nincs lejárati ideje, a díj pedig a szerződés teljes tartama alatt változatlan maradhat.
A befizetett díjak egy része visszavásárlási értéket épít fel, amely jellemzően évi 1 és 3 százalék közötti hozammal gyarapszik. Minél tovább tartja fenn valaki a szerződést, annál nagyobb ez az érték. A hozam mérsékelt, ezért ez a konstrukció önmagában nem ideális elsődleges megtakarítási eszköz. Emellett hagyományos, diverzifikált befektetésekre is szükség lehet.
Nem feltétlenül az egyik vagy a másik konstrukció választása a lényeg, hanem azok megfelelő sorrendje és kombinációja. Egy 200,000 eurót fedező élethosszig tartó biztosítás díja a hasonló összegű határozott tartamú biztosítás díjának többszöröse lehet, ezért a legtöbben kisebb biztosítási összegre kötik meg ezt a szerződést.
Ha valaki csak ezt az alacsonyabb összegű szerződést köti meg, és másnap hal meg határozott tartamú biztosítás nélkül, a biztosítási összeg nem fedezi a megőrzés teljes díját.
A két szerződés együtt egészítheti ki egymást: a határozott tartamú biztosítás kedvező díj mellett nyújt fedezetet az első évtizedekben, az élethosszig tartó biztosítás pedig a határozott tartam lejárta utáni időszakban.
A gyakorlati megoldás kialakítását a Finanszírozási mód beállítása című cikk mutatja be. Az alternatívákról az Általános finanszírozási módok, a hosszú távú stratégiáról pedig a Vagyonkezelési tanácsok krionikai megőrzéshez című cikkben olvashat.
Röviden: A határozott tartamú biztosítás olcsóbb, de lejár. Az élethosszig tartó biztosítás többe kerül, de a biztosított teljes életére fedezetet nyújthat. A megfelelő finanszírozási tervnek a jelenlegi és a későbbi életszakasz kockázatait egyaránt fedeznie kell.
További olvasmányok